Выявление и пресечение нелегальной деятельности
на финансовом рынке, в том числе с признаками
финансовой пирамиды
Рынок финансовых услуг находится в постоянном движении и развитии. Вместе с тем одновременно с ростом рынка нелегальными кредиторами создаются новые схемы хищения денежных средств.
В последние годы в информационном пространстве повсеместно выявляются случаи размещения публикаций о привлечении средств граждан лицами, которые фактически не осуществляют инвестиционную деятельность и (или) функционируют с нарушением требований законодательства.
В условиях свободного доступа к информации подобные публикации несут огромные социальные риски, вводят население в заблуждение и, как следствие, наносят вред общественным и государственным интересам. Особенно эта проблема приобрела свою актуальность в условиях распространения онлайн-сервисов в сети "Интернет".
Действия субъектов нелегальной финансовой деятельности препятствуют развитию рынка финансовых услуг, формируют на нем нездоровую конкуренцию, влекут нарушение прав законопослушных граждан и юридических лиц.
С учетом ограничений, установленных соответствующими федеральными законами, которые регулируют деятельность некредитных финансовых организаций, правом на предоставление займов населению и привлечение денежных средств граждан обладают: микрофинансовые компании, кредитные потребительские кооперативы с учетом ограничений к размеру ставки привлечения средств, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы; при этом потребительские кооперативы вправе привлекать средства только от тех физических лиц, которые являются их пайщиками.
К числу юридических лиц, не являющихся финансовыми организациями, поднадзорными Центральному банку Российской Федерации и обладающими правом на привлечение денежных средств граждан, также относятся лизинговые компании .
Оперативно получить сведения о наличии у лица статуса финансовой организации (поднадзорен/не поднадзорен Банку России) возможно посредством обращения к официальному сайту Банка России в сети "Интернет" (www.cbr.ru), который содержит регулярно актуализируемые реестры.
В отношении обозначенных хозяйствующих субъектов следует учитывать риски осуществления ими противоправных действий, направленных на неправомерное завладение средствами граждан, в частности путем создания финансовых пирамид.
В самом начале их деятельность сопровождается агрессивной рекламой, адресованной неограниченному кругу лиц, посредством ее распространения в печатных СМИ как на региональном, так и федеральном уровнях. Сеть "Интернет", различные социальные сети, мессенджеры, сети теле/радиовещания, контекстная реклама в YouTube при просмотре видеороликов, фильмов также являются объектом агрессивной рекламы.
Недобросовестные участники финансового рынка делают акцент на лиц, не обладающих достаточной степенью финансовой грамотности, как из числа молодого поколения, так и пожилого возраста.
Понятие финансовая пирамида возможно определить как деятельность по привлечению денежных средств и (или) иного имущества физических и (или) юридических лиц в крупном размере, при которой выплата дохода и (или) предоставление иной выгоды лицам, чьи денежные средства и (или) иное имущество привлечены ранее, осуществляются за счет привлеченных денежных средств и (или) иного имущества иных физических и (или) юридических лиц при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств и (или) иного имущества.
Организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества (финансовых пирамид) влечет как административную ответственность по ст. 14.62 УК РФ, так и уголовную ответственность по ст.172.2 УК РФ.
В силу пункта 6 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик-юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан.
Так, правом на привлечение денежных средств во вклады наделены исключительно кредитные организации.
В настоящее время на финансовом рынке Российской Федерации представлен широкий спектр разнообразных услуг.
Микрофинансирование - деятельность по кредитованию субъектов малого предпринимательства и физических лиц. Микрофинансовую деятельностью вправе осуществлять юридические лица, имеющие статус микрофинансовой организации (сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций), а также иные юридические лица (кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляющие микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц), имеющие право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 Закона N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
. При этом микрофинансовые организации вправе осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов физическим лицам.
Основная доля недобросовестных практик, влекущих нарушение прав граждан, реализуется на "сером" рынке кредитования организациями, не поднадзорными Банку России.
Зачастую компании используют в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая организация" либо "микрокредитная компания", хотя на самом деле организация либо исключена из соответствующего реестра, либо никогда в нем не состояла, тем самым вводя потребителей услуг в заблуждение. Помимо использования юридическими лицами указанных словосочетаний, нелегальные участники финансового рынка могут использовать иные способы указания на принадлежность к субъектам микрофинансирования, например, "микрофинансовый центр".
Частью 2 статьи 5 Закона N 151-ФЗ установлено, что юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус со дня исключения обозначенных сведений из этого реестра.
Нарушение законодательства Российской Федерации о микрофинансовой деятельности, в том числе незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания "микрофинансовая организация влечет административную ответственность по ст. 15.26.1 КоАП РФ.
За незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), в том числе обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, предусмотрена ответственность ст.14.56 КоАП РФ.
Ярким примером деятельности нелегального кредитора является работа комиссионных магазинов, которые наряду с осуществлением торговли фактически предоставляют потребительские кредиты (займы) населению под залог имущества, осуществляя, по сути, незаконную ломбардную деятельность.
Между тем лицо, не обладающее статусом кредитной организации или некредитной финансовой организации, в частности ломбарда, не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
Комиссионные магазины часто используют в рекламных вывесках слово "ломбард" в различных сочетаниях, например: "мы лучше, чем ЛОМБАРД", где слово ломбард нанесено наиболее крупным шрифтом, тем самым вводя граждан в заблуждение относительно характера оказываемых услуг и гарантий, таких как ограничение полной стоимости займа, право выкупить сданное в залог имущество в любой момент до его отчуждения как невостребованной вещи, запрет для ломбарда увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, запрет ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение, обязанность страхования имущества ломбардом, которые предоставляются гражданам законодательством о ломбардной деятельности.
Таким образом, такие субъекты привлекают к себе внимание потребителей, получают преимущество при осуществлении предпринимательской деятельности, создают недобросовестную конкуренцию легальным ломбардам.
Характерным признаком для комиссионных магазинов часто является круглосуточный режим работы.
Одним из ярких примеров деятельности нелегального кредитора, получивших широкое распространение в последнее время, является схема возвратного (обратного) лизинга с участием физических лиц.
На практике гражданам предоставляются потребительские кредиты (займы) под залог имущества (в основном транспортных средств), при этом потребителям данной финансовой услуги предлагается к заключению два договора - купли-продажи транспорта и договор лизинга. Рыночная оценка имущества не осуществляется, а сумма оценки транспорта, как правило, существенно занижена.
В последующем на основании договора лизинга реализованное имущество передается во временное владение и пользование продавцу- лизингополучателю (гражданину). При этом лизинг преподносится как возвратный, предполагающий возможность приобретения лизингополучателем права собственности на лизинговое имущество после надлежащего исполнения им своих обязательств по договору. В действительности, псевдолизинговая компания намеренно вводит потребителей финансовых услуг в заблуждение с целью последующего приобретения ею прав собственности на имущество по заниженным ценам.
Таким образом, потребность гражданина в заемных средствах удовлетворяется не за счет предоставления ему на срочной, возвратной и платной основе денежных средств кредитора, а за счет реализации данным гражданином своего имущества по цене, существенно ниже рыночной. При этом для заемщика в указанной схеме скрыты существенные риски. Условия договоров лизинга зачастую являются непрозрачными и весьма жесткими, способными привести к незамедлительному лишению гражданина его имущества при допущении малейших нарушений графика внесения лизинговых платежей (в отдельных случаях такие организации сами создают условия, при которых внести очередной платеж и исполнить свои обязательства гражданину практически невозможно).
В целях выявления юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, незаконно осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, прошу в случае установления деятельности обозначенных субъектов на территории муниципального образования информировать Заринскую межрайонную прокуратуру.
